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1. 中國兒童理財現(xiàn)狀國外的對比。

西方家庭普遍認為，理財教育是家庭教育的一個分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。而家庭也是對孩子進行理財素質(zhì)教育的最主要最理想的場所。因為無論從教育的內(nèi)容還是實施的條件學(xué)校所能承擔(dān)的都相對有限，而家庭則能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動。西方的好多孩子在父母的監(jiān)督下，每周開銷都有簡單的計劃，比如從3歲起，就能辨認硬幣和紙幣，五六歲時，就能夠看價格標簽，并自己拿面值不大的錢買東西了。8歲時，就試著做額外工作賺錢，兩年后開始每周節(jié)約一點錢，以便大筆開銷時使用。

中國小朋友以花錢為主，美國小孩則兼顧賺錢。國外除了過圣誕節(jié)外，禮物都是通過兒童自己的先努力后收益得到的，而國內(nèi)家長則是利益先行，經(jīng)常一開始就提出考100分給買禮物什么的。而很多情況下，90%的錢都被平時花掉了，其中無計劃的零散花銷是重要原因。

國內(nèi)家庭理財教育缺位是造成孩子理財能力偏差的主要因素。在投資方面，往往都是由家長代小孩理財，目的往往都是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書用。

2. 現(xiàn)今中國兒童理財教育的不足。

中國兒童理財市場空間廣闊，但面臨著若干問題，觀念保守，首先體現(xiàn)在父母認識不足。或許受中國傳統(tǒng)金錢觀念的影響，許多人認為"君子不言利"，談錢是庸俗之舉；而且孩子這片純潔的凈土怎能過早染上"銅臭氣"呢？于是對孩子堅持"絕口不提'錢'字"的原則，希望孩子能與錢隔絕�！∠嘈沃�下，國內(nèi)的兒童理財認知尚在轉(zhuǎn)變觀念的階段。很多家長對孩子用錢沒什么控制，認為只要孩子的學(xué)習(xí)成績好就夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動力。

但是，"目前我國學(xué)校里傳統(tǒng)的教育觀念與對金錢的追求是有矛盾的"，某教育行業(yè)資深記者表示，學(xué)校對學(xué)生的教育傳統(tǒng)是講求大公無私，奉獻的情操，這與對個人資產(chǎn)最大化的理財要求是沖突的，使得很難在學(xué)校這個少年兒童最大最集中，教育效果最好的組織中普及理財概念。而家長，雖然不是絕對，但大多數(shù)都比較避諱和孩子談?wù)摻疱X，認為這會"玷污孩子們純潔的心靈"。

實際上，在國外的兒童理財已經(jīng)形成了非常成熟的教育理念，理財是個人能力的重要組成部分，從小得到的訓(xùn)練使孩子們長大后更懂得如何看待金錢、運用金錢。有些國外電視機構(gòu)在做財經(jīng)益智類有獎少兒節(jié)目時，通常會將獎品設(shè)置為藍籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動青少年關(guān)注經(jīng)濟關(guān)注社會。

現(xiàn)在國內(nèi)越來越多的家長開始重視對孩子進行金錢教育，比如給孩子的壓歲錢、零用錢建立個人賬戶，家務(wù)活"按勞付酬"等，雖然比起國外還處在起步階段，但其概念已經(jīng)到位。

人才瓶頸

兒童教育和投資理財是兩個截然不同的專業(yè)，如何將理財知識以一種讓少年兒童容易接受的方式進行講解宣傳，是很多金融機構(gòu)共同面對的問題。很多銀行針對兒童設(shè)計的理財卡，目前很多都還僅僅扮演著儲蓄卡的角色，而家長們其實更希望銀行還能提供更多的服務(wù)，比如讓孩子們模擬操作股票、基金，學(xué)習(xí)一些經(jīng)濟知識等，但是銀行的專家們卻一定能與孩子們達到很好的溝通效果。

如果這兩方面的復(fù)合型人才更多一些，或能更好促進兒童理財市場的發(fā)展。
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3. 當(dāng)前金融界對兒童理財教育的認識。

國外金融界非常重視培養(yǎng)少年兒童的理財觀，兒童理財業(yè)務(wù)是一項重要而成熟的零售銀行業(yè)務(wù)。銀行在少年兒童理財市場的全面運作，不僅提高了收益，更重要的是對賬戶的小主人進行了潛移默化的理財能力鍛煉。在美歐等國，為人父母者普遍認為，一個人的理財能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。為此，美國父母希望孩子早早就明白勤奮與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為"從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃"。

在國內(nèi)，各銀行、保險公司對兒童理財教育或親子教育進行過初步嘗試，曾推出系列產(chǎn)品，如，一是針對少兒的人民幣理財產(chǎn)品：持滿若干年后累計收益率比定期存款高。二是兒童教育保險：分紅保險的一種，期限較長，收益率根據(jù)當(dāng)期定期存款利率為基準、保險公司的業(yè)績而定，為孩子的健康、升學(xué)、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定保障。三是教育儲蓄：為孩子未來接受非義務(wù)教育積蓄資金。期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元，收益高于定期儲蓄利息且免稅。

現(xiàn)在很多銀行都為未來的小主人們推出了少兒賬戶，、精美存折，賬戶的小主人除可靈活選擇各種儲蓄方案，有的外資銀行推出的"兒童賬戶"最大特點在于，如果父母希望將來送子女海外留學(xué)，它可以在孩子出國之前，幫助父母在國內(nèi)預(yù)約開立孩子所赴留學(xué)地的海外學(xué)生賬戶，免除孩子們在外留學(xué)資金調(diào)動的不便。

本次親子理財活動，光大銀行設(shè)計了E計劃-"08理財小行家"理財產(chǎn)品，主要是希望家長能帶著孩子們合理的利用資金，將現(xiàn)在有些城市孩子手頭的相當(dāng)客觀的壓歲錢、零用錢數(shù)量投資運用，培養(yǎng)健康的理財觀念。

4. 光大舉辦理財教育活動的初衷和意義

在商品經(jīng)濟發(fā)達的現(xiàn)代生活中，理財能力是生存能力的重要組成部分。對于成長中的少年兒童來說，學(xué)會理財，不僅僅是如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)；對國家來說，關(guān)系到如何培養(yǎng)駕御未來經(jīng)濟的人才，適應(yīng)未來經(jīng)濟生活的需要。許多年來，理財教育是我們教育的盲點，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)盡快補上這一課

目前我國親子教育市場相對空白，銀行在過往多數(shù)針對成人客戶開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，對親子互動理財和兒童理財關(guān)注不夠，設(shè)計產(chǎn)品不夠豐富。光大通過5月-7月的親子理財征文系列活動，重點開發(fā)和深化親子教育市場和帶動行業(yè)的集中關(guān)注是有一定社會意義的。

光大銀行致力于帶頭發(fā)揮專業(yè)理財銀行優(yōu)勢：設(shè)計適合的親子教育理財產(chǎn)品，理財經(jīng)理協(xié)助提供配套的全程理財規(guī)劃建議，真正的動員親子等全家庭理財。

并借助中國少年的資源各種優(yōu)勢，如提供親子教育專家，中少報的宣傳媒介，合作更廣泛的宣揚親子理財教育觀念。
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5. 理財教育有三大環(huán)節(jié)？

主要有三方面，以親子理財征文貫穿全程，中間安排了理財互動教育（理財講座和銀行開放日活動），及兒童理財夏令營�；顒尤�程推出E計劃理財產(chǎn)品"08理財小行家"-理財教具（匹配學(xué)費支付并嵌套保險）；理財專家將在未來近1年半時間輔導(dǎo)家長及子女進行理財規(guī)劃，讓孩子樹立起良好的理財意識。后續(xù)活動還包括在全國五個城市進行的親子理財教育調(diào)查問卷，編輯設(shè)計出版的光大財智少年理財系列叢書。

親子教育叢書，光大的設(shè)想，先設(shè)計針對8-13歲孩子的理財漫畫，之后，根據(jù)市場需求，將繼續(xù)開發(fā)初中生、高中生，大學(xué)生版的理財教育系列叢書。

另外，針對親子教育理財產(chǎn)品設(shè)計，考慮到5萬元的的起點金額或許太高，光大銀行考慮向監(jiān)管部門申請?zhí)嘏�，親子理財教育理財產(chǎn)品起點調(diào)至1萬，這樣將更為合理，有效調(diào)動孩子的真正參與。

6. 與其他兒童理財教育比有何特色。

通過活動帶動理財觀念的傳播，形式活潑簡單又有榮譽激勵的征文大賽，調(diào)動孩子和父母參與積極性，活動全程有設(shè)計靈活的E計劃產(chǎn)品，將選擇合適的銀行理財工具與客戶理財行為具體結(jié)合。提高理財能力鍛煉，主要是理財征文，讓父母思考，孩子思考理財。從征文內(nèi)容來看，從事財務(wù)工作和關(guān)注理財?shù)募议L對孩子的理財意識和觀念先進。而大部分家長對孩子用錢沒什么控制，認為只要孩子的學(xué)習(xí)成績好就夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動力。具體的理財征文體會相對淺顯。

"小手拉大手"也是本次活動的亮點，活動強調(diào)參賽以家庭為單位，父母和孩子共同通過這個平臺，將自己的理財竅門和教育心得與大家分享，讓父母和孩子共同樹立理財意識，實現(xiàn)教育和自我教育的目的，共同進步。

此外活動配套財富夏令營，理財講座也是后續(xù)持續(xù)親子教育的重要部分，觀念是需要潛移默化和逐漸積累的。

7. 深入開展兒童理財教育的設(shè)想

理財是光大的特色，兒童理財是光大理財?shù)男骂I(lǐng)域，中國兒童的理財教育意義重大又任重道遠，光大有責(zé)任和義務(wù)做出自己的努力。具體我們將

設(shè)計更多結(jié)合了儲蓄、保險、基金、信托等理財產(chǎn)品，一次性為兒童提供完整的理財計劃，供社會家庭選擇，提高家長及孩子共同的金錢財富管理能力。

繼續(xù)聯(lián)合中國少年報等青少年教育機構(gòu)持續(xù)不斷地推出各種兒童理財教育活動，比如積極開展"光大親子理財小屋"活動，長期地與少年宮、學(xué)校手拉手，為孩子和家長老師提供理財教育服務(wù)，開設(shè)"銀行兒童開放日"讓孩子們體驗"神秘"的銀行，增加他們的感性認識。在未來，我們也想制定一個中國兒童理財教育的綱要，讓孩子們逐漸自己接觸基金、股票、保險……理財產(chǎn)品。我希望我們的孩子將來都是理財高手，這樣在未來才不會輸給外國的孩子。

通過未來系列財富夏令營，設(shè)計參觀銀行及與銀行理財人員互動，理財游戲，我講理財經(jīng)等系列活動

我們已經(jīng)邀請國際專業(yè)調(diào)研公司聯(lián)合開展親子理財市場的調(diào)研，調(diào)查客戶需求，制定合理的的親子教育理財產(chǎn)品及營銷教育策略，爭取為我國親子教育市場再度創(chuàng)新和進步做出貢獻。

爭取完善親子理財資訊的提供，通過理財叢書、光大理財特刊、客戶手冊等方式為光大銀行高端客戶，財富二代理財教育做更精準的服務(wù)準備。

8. 兒童理財產(chǎn)品市場的展望

"六一"將至，中國廣大的少年兒童將迎來他們專屬的節(jié)日，同時，針對少年兒童設(shè)計的理財產(chǎn)品也越來越豐富�！「鶕�(jù)國家統(tǒng)計局2008年2月28日發(fā)布的"2007年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報"，2007年年末全國總?cè)丝跒?32129萬人，其中0-14歲的少年兒童25660萬人，占全國人口總數(shù)的19.4%，兒童理財市場的空間非常廣闊。未來兒童理財產(chǎn)品市場應(yīng)該更加豐富，銀行配套的服務(wù)更加全面，從客戶角度客戶需求更加明確。

9. 家長如何把握對孩子的理財教育？

在培養(yǎng)孩子理財意識中，如何教育孩子"掙錢"也是不可忽略和回避的一道重要環(huán)節(jié)。但如何引導(dǎo)，還需要父母謹慎斟酌，三思而行。

美國的父母很重視從小培養(yǎng)孩子的獨立能力、勤奮的品質(zhì)，以及理財?shù)挠^念，希望孩子學(xué)會生存，富有責(zé)任感，懂得賺錢、花錢與人分享錢財。他們自豪的把這種理財教育教育稱作"從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃"！的確，一個人的理財能力關(guān)系到他一生的幸福。理財教育不僅是一種財產(chǎn)管理分配的教育，在很大程度上還是人格、品德和誠信的教育，從小注重孩子財商的啟蒙，培養(yǎng)孩子良好的理財觀念和習(xí)慣，必將影響和改變孩子的一生。

幫助孩子學(xué)習(xí)理財，父母應(yīng)從"我"做起，擺正自己的心態(tài)！

對孩子的愛要掌握"度"。不少父母出于對孩子的各種心理：補償也罷，疼愛也好，對孩子的要求，總是有求必應(yīng)，使得孩子在物質(zhì)上的需求很容易便得到了滿足。這樣孩子就會認為錢是用不盡、花不完的，從而養(yǎng)成飯來張口、衣來伸手的壞習(xí)慣，并對金錢揮霍無度、攀慕虛榮等。俗話說"過猶不及"！父母也要對孩子學(xué)會說"不"，幫助孩子樹立正確的人生觀、價值觀觀。　

那么父母又該如何引導(dǎo)孩子進行財商啟蒙教育，幫助孩子學(xué)習(xí)理財呢？

教孩子認識人民幣。執(zhí)行寶貝理財計劃第一步，自然就是要先幫助孩子認識他需要管理的對象--錢。在我國法定的流通貨幣就是人民幣。人民幣的面值大致有1元、2元、5元、10元、20元、50元和100元，而且不同面值上的圖案也是不同的。父母在教孩子認識人民幣的同時，不僅可以讓孩子認識數(shù)字、更可以從中領(lǐng)略祖國的秀美山河，知曉歷史人物與歷史故事。如10元紙幣的背面圖案是我國的母親河--黃河，讓孩子體會"黃河之水天上來、奔流到海不復(fù)還"的大氣磅礴；100元紙幣正面圖案中的人物是我國的開國領(lǐng)袖毛主席，領(lǐng)導(dǎo)者中國人民翻身做主人

幫助孩子學(xué)會積累和儲蓄。當(dāng)孩子有了一定數(shù)量的可自行支配的零花錢時，父母不妨為孩子準備一個可愛的寵物儲蓄罐，鼓勵孩子將零花錢的一部分放進儲蓄罐中"養(yǎng)寵物"，并引導(dǎo)孩子有意識的用儲蓄來的錢去做更大、更有意的事情。這樣孩子在形同游戲的積累中，享受到了積累帶來的樂趣與成就感，而且還不經(jīng)意間養(yǎng)成了儲蓄的習(xí)慣。

帶孩子走進銀行，進行投資啟蒙。告訴孩子銀行的作用是什么，將錢放在銀行里可以做什么，讓孩子對銀行一個初步的認識和了解。如銀行的儲蓄是一種風(fēng)險最低的投資，我們可以根據(jù)存款的形式和期限，按期獲得一份收益，等到時間取出時，我們會得到比存入時更多的錢；父母還可以給孩子講講為他們上的各種形式的教育儲蓄或保險的作用，就是希望通過這種投資，使錢生錢，給孩子的成長以更安全的保障。這樣孩子就會慢慢明白，錢不僅可以用來花，更可以用來投資，越理越多

幫助孩子學(xué)習(xí)計劃與支配。合理的分配和使用錢，使其的作用發(fā)揮到最大，是孩子學(xué)習(xí)理財中的重要一步。孩子由于年齡、經(jīng)驗等因素所限，剛開始消費時他們難免比較任意和盲目。此時父母應(yīng)給孩子解釋不同商品價值的大小關(guān)系，幫助孩子制定消費計劃，并在孩子消費過程中和結(jié)束后，及時幫助他們總結(jié)，并及時給孩子以建議或告訴孩子你的經(jīng)驗等。這樣孩子不僅鍛煉了理財本領(lǐng)，而且也是對孩子自主能力、審美觀念的鍛煉，豐富了孩子的生活經(jīng)驗。

9、兒童理財教育在當(dāng)前是必要的，應(yīng)提倡節(jié)儉，培養(yǎng)正確財富觀和財商

我國80年代，90年代的家庭，子女一般都是獨生子女，學(xué)校里的小學(xué)生穿的多是米奇、耐克、李寧等名牌衣服，用的也是酷狗、米奇等名牌學(xué)習(xí)用品。父母對子女的各種物質(zhì)要求可以講無條件的盡量滿足。這樣是不對的。

首先應(yīng)提倡節(jié)儉，提倡我們理財銀行經(jīng)常提到的開源節(jié)流，應(yīng)該教給孩子"節(jié)約一分錢就是賺得一分錢"的觀念，比如，生活學(xué)習(xí)用品不攀比，實用就行；要求孩子多留心關(guān)掉所有不用的燈等，讓孩子想出更多的節(jié)約主意。

在物質(zhì)匱乏的年代，人們幾乎不需要理財知識，主要是通過勤儉節(jié)約把基本生活安頓好，也正由于社會發(fā)展和時代的原因，中國的成年人普遍缺乏理財意識。但如今的社會發(fā)展了，中國人的金錢觀念發(fā)生了又一重大變化。尤其在20世紀90年代的經(jīng)濟浪潮中積攢了大量財富的"富一代"正是將理財概念由富裕階級推向全國各階層的領(lǐng)軍人物，現(xiàn)在，"富一代"的子女們逐漸長成，除了由父輩的言傳身教中學(xué)習(xí)經(jīng)濟常識外，他們也需要專業(yè)的理財知識來應(yīng)對經(jīng)濟、觀念都在飛速發(fā)展變化的世界。對于在經(jīng)濟社會里成長的孩子們來說，從小就要和錢打交道，財富將是他們?nèi)松�中必須面對的主題之一。所以，理財要從娃娃抓起。

作為親民度比較高的金融機構(gòu)，光大銀行在，光大銀行承擔(dān)金融機構(gòu)社會責(zé)任，利用自身理財專業(yè)優(yōu)勢，與中國少年報聯(lián)合開展兒童及親子理財教育活動，目的是：協(xié)助培養(yǎng)孩子的節(jié)儉的理財好習(xí)慣和節(jié)省社會資源意識；培養(yǎng)未來成長道路上正確的財富觀，財商和成熟的理財方法。未來中國社會發(fā)展是屬于年輕人的，希望我們的活動能開啟家長及年輕人的理財意識，掌握個人及為社會財富積累起到作用。當(dāng)然，通過活動的開展，活動也會為光大銀行吸引和儲備高端客戶及財富子女。

李子卿同志簡介

李子卿，男， 1998年4月起任中國光大銀行副行長至今�，F(xiàn)主管資金部、零售業(yè)務(wù)部、信用卡中心，曾主管信息科技部、發(fā)展研究部、基金托管部、投行業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部等部門。