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　　我們的富寶寶知道錢從辛勤工作和積極勞動中來；富寶寶知道接受和送出禮物都是極其美好的事，但禮物中最有價值的部分是心意而不是“商品價格”；富寶寶懂得滿足心愿最好經(jīng)過慎重的思考和等待，這樣使實現(xiàn)心愿的快樂翻倍，而且也不容易馬上對買來的東西厭倦。富寶寶也知道為了實現(xiàn)一個消費上的大目標，可能要克制和犧牲掉若干個無關(guān)緊要的小目標；富寶寶知道最好為零花錢做一個預(yù)算；而壓歲錢壓在枕頭底下保存，不如存銀行，而存銀行的利息收益，可能不如跟媽媽合股買基金或債券；富寶寶從幾歲起就知道自己該為上高中或上大學(xué)積攢一部分兒；而送朋友生日禮物，不全是父母的額外義務(wù)，自己也必須付出。

　　一般而言，兩歲以前的寶寶對金錢、積蓄、品牌都是很難有清晰的概念的，因此培養(yǎng)孩子的財商至少要從兩歲半到三歲開始，在他（或她）的成長過程中，逐漸加入這個年齡段的小孩所能理解的內(nèi)容，擅長從孩子的提問當(dāng)中發(fā)現(xiàn)孩子認識金錢問題的偏差，與之討論，把你認為最重要的財商意識灌輸給他；在日常的生活場景中培養(yǎng)孩子精明消費的意識；跟孩子做買賣游戲，分析賣方的促銷策略和買方可能的沖動消費可能；讓孩子想辦法把買了后悔的東西退貨或與他人交換……如果父母注意培養(yǎng)一個有正確金錢觀念的“富寶寶”，那么將來就不會出現(xiàn)上大學(xué)時屢屢向你要大批開銷的“赤字學(xué)生”，也不會出現(xiàn)工作后仍然回來“刮老”，自己的錢都不知花到哪里去了的孩子。沒錯，到26歲才知道要在網(wǎng)上為自己建一個“電子賬簿”的孩子，比6歲就知道要記賬，要量入為出的孩子，至少要多過20年“窮日子”，你做為父母，該選哪一種呢？授之以魚，不如授之以漁；給孩子大把的錢花，不如給他一個“富頭腦”。還等什么？培養(yǎng)有財商的孩子就從今天開始。

　　問：“你為什么要去上班？不能不上班嗎？”（寶寶3歲）

　　怎么說：

　　不要對孩子說：“要是媽媽不上班，你就得餓肚子�！被蛘哒f：“媽媽也想跟寶寶整天在一起，但不上班就掙不到錢，就養(yǎng)不活你�！边@樣的說法聽上去仿佛在說：工作是一件令人挺不愉快的事，而為了孩子你才去接受它??都是孩子的錯。

　　不如告訴孩子，你工作掙錢是為了提高全家的生活水平，比如下個月帶孩子去香港迪斯尼樂園或為了買一輛新車。你一定要強調(diào)工作給你帶來的收獲：眼界開闊，有朋友，處理事物的能力強，敏捷。告訴你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼兒園伙伴一樣。家長負責(zé)地跟孩子談?wù)摴ぷ魇鞘�分重要的，這可以幫助孩子了解你的職業(yè)，理解有工作的好處不只是帶來買很多好東西的錢。你還可以讓孩子分享這種自豪感，在假日加班時她一塊兒去你的辦公室，讓她用你辦公室里的飲水機并用廢棄的廣告紙疊紙飛機。能在加班時與孩子在一起，將大大減輕你和孩子分離的愧疚感，也能讓你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，這將為孩子做出榜樣。

　　問：“為什么你總是讓我們隨手關(guān)燈？”（寶寶3歲半）

　　怎么說：

　　沒錯，如果你和孩子的爸爸沒有合伙開電力公司，你總得付電費的。許多小孩子對家中隱性的開支，如電費、煤氣費、供暖費、物業(yè)費、電話費、有線電視費等一無所知，他們只對在超市里花錢買東西有概念。因此，這正好是一個對你的寶貝解釋這些隱型費用的一個好時機，要不然你的孩子總認為你不滿足他的某些消費要求是“吝嗇”的表現(xiàn)。下次交電費時帶他一起去，并幫他把這個月的電費換算成他最喜歡的冰激凌，看看能買多少個。你看吧，下次不用你提醒，孩子出門時就會把空調(diào)和電燈都關(guān)了。

　　當(dāng)然，如果你的孩子超過五歲，隨手關(guān)燈的問題就不僅僅是一個合理開支的問題，你可以對他解釋電是怎么來的，解釋少用電少燒煤氣可以為預(yù)防環(huán)境惡化，節(jié)約能源做貢獻。

　　問：“我的儲蓄罐里有35元錢，我能把它都花了買一個娃娃嗎？”（寶寶4歲）

　　怎么說：

　　如果你們曾經(jīng)約定孩子有權(quán)支配她攢下的錢，那就不要制止她，盡管你可能認為那個娃娃值不了那么多錢。如果孩子是經(jīng)過一番自我約束才攢下這筆錢的，那他們就應(yīng)該得到回報。你用不著對她說，“你看，你一個月只有10元零用錢，35元錢你攢了三個多用呢，我本指望你能買一些有意義的東西，比如一本圖畫書或一頂絨線帽……”孩子可能認為就她而言，滑有什么比那個娃娃更有意義了，你為什么不能讓她揮霍一次呢？只要這東西不是有害孩子身心健康，就可以購買。看到滿滿的儲蓄罐一下子就空了，這本身就是一個教訓(xùn)，敏感的孩子下次動用“老本”時，自然會考慮值不值的問題。

　　問：“你為什么給薇薇姐買小裙子，卻不給我買一條？”（寶寶4歲）

　　怎么說：

　　通常，父母會慷慨地給親友家的小孩買比較昂貴的衣服或玩具，這些東西很可能是自家的小孩沒有享用過的，你以為這是中國人特有的“禮儀”，而孩子卻會據(jù)此認為你更喜歡親友家的小孩，這會讓他的小心靈受傷。因此我所認識的一位女士所在的“媽媽圈”達成了共識：一同在一起玩的六個媽媽和六個孩子，每個媽媽給孩子買禮物時都買一樣的六份。這會造成“眾口難調(diào)”嗎？也許會，但讓孩子獲得“一樣的待遇”顯然更重要。中國的父母特別容易在給親友家的孩子買禮物時，忽略自家孩子的感受，這不好。當(dāng)然你可以解釋一下：你本想給薇薇和你家公主各買一條，但剛好碰到薇薇能穿的號碼在打折；你沒有替女兒買到合適的裙子，但你替她買到了這個??一個她夢寐以求的毛絨玩偶，或者一件可愛的雨衣。放心，孩子是不會計較卡通雨衣的價格沒有名牌小裙子高的，她要的，只是“爸爸媽媽也很愛我”的安心感。

　　怎么說：要是你經(jīng)常在家里討論某超市的海報商品很便宜，是不是周末開車去淘貨；或者你喜歡的靴子現(xiàn)在太貴了，到春天快到的時候趕上減價，你再去買；或者，你們是不是應(yīng)該去家具特價區(qū)買一對床頭柜；要是碰巧你們在飯桌上還議論過經(jīng)濟危機、裁員、減薪等話題，半懂不懂的孩子就會擔(dān)心家里很窮。這事兒怎樣對孩子解釋呢？首先，我們要對孩子灌輸?shù)母拍钍牵嘿I便宜貨與貧窮無關(guān)。只是為了花更少的錢買到同樣多的好東西，這樣，節(jié)省下來的錢可以干更有意義的事，比如看一場電影或資助災(zāi)區(qū)的小朋友上學(xué)。要告訴孩子買便宜貨的幾條原則：一不買不需要的東西，二不買質(zhì)量沒有保障的東西，三如果限時搶購的場面容易失控，不要去湊熱鬧，畢竟安全第一。

　　假若你的孩子超過五歲，可以教他如何尋找買便宜貨的信息，比如報紙中的超市特價海報，把路上散發(fā)的洋快餐優(yōu)惠券帶回來；再比如收集周刊類雜志中的打折剪角，甚至從網(wǎng)上的休閑街區(qū)下載電子打折券……這樣可以慢慢把孩子培養(yǎng)成精明消費的高手。

　　問：“為什么我們不能像濤濤家那樣買一面墻那么大的彩電？”（寶寶4歲半）

　　怎么說：

　　一聽到這樣的問題，父母的第一反應(yīng)就是：“這孩子太虛榮了！肯定也容易被收買�！庇趾脷庥趾眯χ�余，父母可能會賭氣這樣回答：“那你搬到濤濤家住好了�！薄跋麓我姷綕凉龐寢寙枂査�，愿不愿意多養(yǎng)一個兒子�！迸c其這樣負氣作答，不如據(jù)實回答：“因為我們還在還房貸，所以暫時買不起大屏幕彩電�！被蛘撸骸拔覀冋J為買大屏幕電視是浪費錢�！庇貌恢�很愧疚，即使你們真的沒有濤濤父母掙得多，也可以對孩子講明，如果孩子只是由電視陪著，我們會覺得他很可憐。其實爸爸媽媽陪你看書、做游戲的時間，比看電視更有趣。

　　也許孩子會進一步刨根問底：“為什么咱家沒有濤濤家有錢呢？”你可以抓住機會對他解釋職業(yè)和收入之間的關(guān)系，為什么演員比教師收入高，為什么有人寧愿當(dāng)作家也不想當(dāng)收入更高的律師，或者為什么自己當(dāng)老板，比受雇于人更有吸引力。

　　怎么說：

　　父母的第一反應(yīng)是：“這孩子什么時候成了包打聽？我要據(jù)實給他一個數(shù)字，他會不會跳出來說，那你還不給我買旱冰鞋和最新游戲軟件？要是縮水一半報給他，他到幼兒園里與同學(xué)一攀比，會不會覺得很自卑？”基于這些顧慮，父母會生硬地擋開孩子：“這不關(guān)你的事�！边@讓孩子覺得他是這個家庭無關(guān)緊要的小角色，你們一定有很多秘密瞞著他，這可不好。你完全可以選擇模棱兩可，但又親切婉轉(zhuǎn)的回答：“雖然不很多，但支付你的興趣班學(xué)費是沒有問題的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以節(jié)約一點我們才能去海南度假�！蹦挲g小的孩子對這樣的回答會很滿意的：他們并不理解四萬與十萬有什么區(qū)別，只要你向他保證衣食無憂，他就是輕松很多。當(dāng)然如果孩子超過七歲，你可以向他解釋得更多一點，比如，你實際拿到手的錢要比你掙到的少一點，因為要扣稅；比如你不能什么都買的理由是家里要還貸款，你還要交汽車保險。你也要為家中的意外情況準備一點錢，比如有人生很嚴重的病的話，醫(yī)療保險不能支付所有的費用，很多藥費是自付的，因此你需要為家人留一點“救命錢”……這就解釋了你為何掙得不少，也不能當(dāng)“月光族”的原因，放心，孩子會支持你的。

　　有一天嚴肅地問：“養(yǎng)孩子開銷太大，你看我將來是不是不該生孩子？”（寶寶5歲）

　　怎么說：

　　這是一個很孩子氣的想法嗎？不對！要是你在餐桌上老報怨孩子的興趣班學(xué)費又漲了，孩子的童裝很貴，“而她又長得太快，去年買的不能穿了”；抱怨孩子一個人喝的大果粒酸奶，價格與全家人的早飯錢差不多……孩子就會自責(zé)，認為正是他的存在而使家中經(jīng)濟緊張，如果你不去糾正他的看法，他長大了之后真有可能夸大生養(yǎng)孩子的負擔(dān)費用，真為此不敢生孩子。

　　首先，要肯定生孩子得到的愉悅和快樂遠遠超過父母的付出，即使你因為經(jīng)濟危機短暫地失業(yè)或減薪，也要盡可能給孩子以安全感，比如經(jīng)常對他說：“無論如何，你上鋼琴課的錢總是有的。”“你喝酸奶的錢總是有的�！薄耙�是你提出來想學(xué)舞蹈，并有毅力堅持下去，我們也可以為你付學(xué)費�！薄坝辛四�，我們很快樂。”其次，要是家中真有經(jīng)濟危機，如你已經(jīng)失業(yè)，也可以部分地跟孩子講明情況，討論哪些支出是可以縮減的，比如去品牌店購買名牌童裝的計劃，你可以告訴孩子很多外貿(mào)小店也有穿上去“酷斃了”的童裝，面料很舒服，價格只有前者的1/3。你可以讓孩子一起你與“共度難關(guān)”，這會增添他的責(zé)任感和自豪感，但你必須強調(diào)：“經(jīng)濟緊張不是你的錯，爸爸媽媽從來沒有后悔生你。你很懂事，提出來一些省錢的計劃，這是幫了我們一個大忙……”要讓孩子明白，他是這個家不可或缺的一分子，也是你們奮斗的動力之一。

　　問：“錢花完了嗎？到提款機上取就行了�！保▽殞�5歲）

　　怎么說：

　　不要氣哼哼地說：“錢又不是天上掉下來的”，如果你的孩子親眼看到ATM機嘩嘩地吐出錢來，你這樣的解釋只能讓他們更糊涂。

　　不如告訴孩子，銀行的提款機實際上并不印鈔票，它就像一個大存錢罐一樣，為了安全，你把工作掙來的錢存在里面。你在提款機上取的錢，實際上就是你從自己存進去的錢里取一部分出來，如果錢取完了，你就不能再讓它吐鈔票了，就像小孩子的存錢罐空了一樣。

　　如果這樣的解釋還是太抽象，你可以準備一張金額不足的卡，帶孩子去ATM機上操作，當(dāng)孩子發(fā)現(xiàn)確實取不出錢來時，他就不會覺得你的卡是一個聚寶盆，無論怎樣使勁用，里面都是滿的。

　　怎么說：

　　不要氣惱地說：“你的錢都是我給的，你上班掙錢了嗎？沒有，那我為什么不可以用自己的錢？”別這樣偷換概念去哄孩子，五歲的孩子已經(jīng)能非常明確地分辨“你的”和“我的”，他會覺得父母答應(yīng)給他的錢又莫名其妙地收了回去，為父母所用，這簡直是“霸權(quán)條約”。知道一般小孩會用什么方式來“反抗”嗎？他再也不攢錢了，他一拿到零用錢就花掉，因為他知道硬幣最不可靠，隨時隨地可能沒收為“公共財產(chǎn)”。你也許會說，那我該怎么辦呢？公交車上不找零錢，我恰好身上沒有硬幣了呀！那你可以有兩上方案，一是用整錢去跟孩子換，趁此機會讓孩子認識各種紙幣面額，慢慢教會他去銀行或理財，而不是讓幾百個硬幣在家里面睡大覺；二是先問孩子借，商定過了幾天不還，要支付少量的利息，這才是有理有節(jié)的“借款協(xié)議”。

　　就算你從孩子這里拿幾個硬幣，也要給他寫個欠條。這會讓孩子有索要和保管欠條的意識，這在將來他不得不借朋友錢時，“要打欠條”就成為他的基本認識。別不好意思，有這樣的認識，才可以保護他的利益。

　　問：“能幫我買一張游戲軟盤嗎？媽媽不給我買，可別的孩子都有�！保▽殞�6歲）

　　怎么說：

　　首先，告訴的孩子“別的孩子都有不能成為購買的理由”，相反，也許正是因為“別人都有”，你才不想讓你的孩子去湊這個熱鬧。你可以讓孩子明白你們家的價值觀和別人家不一樣，這一點非常重要，因為你覺得孩子埋頭打游戲，不跟父母交流不是一個好現(xiàn)象；或者你認為孩子手上現(xiàn)有的游戲軟盤已經(jīng)夠多的了，他已經(jīng)為此戴上小眼鏡，付出的代價已經(jīng)讓人追悔莫及……無論怎樣，“別人都有”不能影響你的判斷。

　　另外，要明確地給孩子這樣的訊息：如果父母一方說不行，在我這里也通不過，爸媽的態(tài)度是一樣的，所以，你用不著到我這里再來試探一遍。夫妻雙方給予的態(tài)度一致，孩子才不會“有機可趁”，而一旦讓孩子鉆過一回夫妻雙方態(tài)度不一的空子，他就會充分利用這種分歧，當(dāng)一個“小投機分子”。這一點，不但父母要一致，爺爺奶奶、外公外婆也要態(tài)度一致，不可以出于寵愛購買父母反對的東西給孩子。

　　問：“我想要那輛遙控汽車，我可以提前得到零用錢嗎？”（寶寶6歲）

　　怎么說：

　　大多數(shù)的情況下最好不要答應(yīng)。我們鼓勵父母定時定額地給孩子發(fā)放零用錢，是為了讓孩子做一個小小的財務(wù)規(guī)劃，讓他可以有錢去滿足自己的小心愿，與同學(xué)AA制購買一些小零食，也包括可以享受到父母不大贊成的一些消費項目。零用錢幫助孩子學(xué)會“未雨綢繆”，學(xué)會為了一個較大的計劃克制自己的一些零星花費，并且學(xué)會延遲滿足感。如果你已經(jīng)講明了你不造成他再買遙控汽車，卻提前預(yù)支了兩個月的零用錢，以滿足他的心愿，你這是不擊自退。

　　你可以這樣為孩子的借錢行為下定義：“這么說，你要是貸款，貸款是要支付一定的利息的。我可以在兩個月內(nèi)給你免息??如果你還清的話；要是四個月歸還就得付2%的利息，六個月則要付3%。你愿意嗎？”孩子會仔細考慮，他也許說：“這樣�。磕俏疫�是攢夠了錢再買吧！”也許他愿意支付利息，那么坐下來跟他簽一個合約，把他借的錢小心翼翼記下來。你甚至還可以和銀行一樣，在免息期快到時，給他發(fā)一個“友情提醒”。這樣“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但卻是孩子終身免于卷入貸款危機和信用卡透支危機的一劑“疫苗”。

　　問：“你說去游樂園我得掏錢，你也給了我錢，可朱萍阿姨不讓我付錢，我該怎么辦？”（寶寶6歲）

　　怎么說：

　　要是你把孩子托付給其他家長，又沒有事先給付費用的話，多半會出現(xiàn)這種情況。別責(zé)備孩子“不懂規(guī)矩”，要是成年人與孩子搶著付錢的話，孩子只能傾向于退出，與其責(zé)備孩子，不如教會孩子回報的藝術(shù)，如，主人為孩子支付了門票，那孩子就應(yīng)該在恰當(dāng)?shù)臅r候請每個人吃一個冰激凌，或者替對方家長買一個漂亮的手機鏈或一串貝殼項鏈。

　　要教會你的孩子在被邀請之后的禮貌表現(xiàn)，最好不要流露出對旅游區(qū)某一昂貴紀念品的強烈興趣，如果你的孩子一再表示他特別喜歡那件限量版T恤或大型玩偶，出于面子，對方家長一定會硬著頭皮替他買下。所以事先給孩子50塊錢吧，告訴他喜歡的東西要自己買，超出預(yù)算就要克制。

　　當(dāng)然，如果你的孩子真花了對方家長不少錢，你也不要硬逼著孩子去退還禮物或去還款，這樣會使對方難堪。比較得體的方案是問一問孩子，對方的孩子對什么禮物感興趣，那么，在下一次六一兒童節(jié)或?qū)Ψ胶⒆舆^生日時，買一件禮物滿足對方小孩的心愿，也就不動聲色地還了禮。你也可以在你休年假時帶上對方的小孩一同出去玩，一切費用由你來付。讓你的孩子現(xiàn)場觀摩一下，他就會慢慢懂得朋友之間涉及金錢時，最妥當(dāng)?shù)奶幚矸绞绞鞘裁础?/p>

　　問：“你們?yōu)槭裁纯偸菫榱隋X的事吵架？”（寶寶6歲）

　　怎么說：

　　其實孩子沒有問出口的話還有：“你們老是吵架，會像彬彬爸媽一樣離婚么？”這個問題暗示了孩子心中強烈的不安全感，比如，他會說：“如果每個爸爸媽媽都會為錢吵架的話，那我將來就不結(jié)婚了，自己掙錢自己花，那會少生多少氣��！”如果孩子有這樣的悲觀情緒，不要置之不理，而是讓他描述一下某一次你們?yōu)殄X吵架的場景。孩子所說的“吵架”可能只是一般性的討論，比如修一下電視機還是買臺新的，應(yīng)該給雙方老人買滋補品還是買新衣……只是你們雙方的情緒不夠克制而已。假如你們都想用自己的大嗓門壓倒對方，那孩子就會有“這樣吵下去爸媽會不會離婚？錢真是個麻煩東西�！钡挠∠蟆Ｄ憧梢詾樽约涸谟懻撨^程中忽略了孩子的感受向他道歉，將來碰到諸如此類的事情可以讓孩子也參與到討論中來，讓他得到安慰，同時也讓他感受到對他意見的重視??他可以投出決定性的一票，這會給他長大了的感覺。